天灾人祸的启示

有这样一个真实的故事：2001年9月11号早上8点20分，在纽约中城某华尔街投行工作的吉米跑进世贸大楼，登上前往100层的电梯与他约好的客户见面。临上电梯前，他给在家照顾两个小孩的太太打了个电话，跟她说当天很忙不能回家吃晚饭后，就匆匆挂断了，而这电话竟然成了他与太太的诀别。

9·11事件转眼已过去十多年，地球的天灾人祸似乎不断地增加，而且越见频繁。去年频发的灾祸还历历在目，上月在尼泊尔又发生了大地震……接连而至的天灾人祸，一宗比一宗严重，无论住在世界的哪个角落，我们所面临的风险真是越来越大了，可在这当下，大家给自己和挚爱的家人做好保障了吗？

回头说说在世贸大厦失去生命的吉米，当时他年仅三十，是华尔街正在冒起的一位新星。在事件前不久才被公司升职加薪。由于美国人喜欢让小孩在郊区长大，前途似锦的他卖掉了在市区当时市值三十万美元的合作公寓，加上原有的积蓄，在不远的长岛郊区购置了一栋一百万美元的漂亮房子，并借了六十万的房屋贷款。吉米的突然离世，让他的家庭立即陷入了极度的困境。首先，她太太本来是年薪三万多的白领，自小孩出生后就辞掉工作做全职妈妈，虽然吉米在公司买了等同他年薪的三十万的人寿保险，可这笔理赔远不够还清他们六十万的房屋贷款，更别说再有余款可提供太太和小孩的日常生活费用了，而吉米太太还得照顾两个年幼的小孩，如果回去工作，她所赚的年薪连支付保姆的费用都不够。无奈之下，她只能在9·11以后房价跌了30%的情况下，卖掉其百万豪宅，在一个普通的中产社区租了一个月租一千八百元的两居室，还清六十万房贷后，留下剩余的十万及三十万的理赔作为她和小孩的生活费用，从此告别优越的生活。

其实，类似以上的例子比比皆是，一般都是因为缺乏风险意识所造成的。如果当初吉米和太太能考虑到他们家庭的实际情况，给吉米多买一百万的寿险，即便只是保费不高的短期寿险，在事故发生后，吉米太太就可以在保住百万豪宅的前提下，还有七十万理赔金支付日常生活费用，安然陪同年幼子女成长。不过可惜的是，无论在世界的哪个国家，很多人对自己生命的保险意识都相当薄弱，除非有重大的天灾人祸或是自己周边的亲戚朋友发生悲剧时，才会正真行动起来，就像在9·11后的几个月，购买人寿保险的人一下子成倍地增加，可事过境迁之后，人们又会慢慢地淡忘掉。

美国人的保险意识尚且不足，华人的情况就更严峻。华人在美国落地生根后，一般都会计划贷款置业，但却不常把保险作为财富规划的一部分考虑进去。虽然华人文化注重家庭观念，但现代社会人与人的关系已经不再像以前一样，再加上一般人面对的生活压力日渐加重，所谓“长贫难顾”，亲戚朋友就是“有心”也不一定“有力”，所以潜在问题还是最好自己预先想好办法解决。

在一个人的全方位理财中，保障永远应该占据首要位置，然后才谈到如何利用不同的财务工具去累积财富，而在拥有富足的财产后，再考虑财富传承的问题。因此，在大家为尼泊尔地震死难者哀悼祈福的同时，也真的应该花一点时间，好好地审视一下，自己已经给家人做好保障了吗？

纽约财富首席执行官

麦慧琪