敢问路在何方？现状之下我们如何配置美元资产

只要稍稍关注近来的财经消息，“人民币持续贬值”、“外汇监管逐步加强”、“海外房产市场加速升温”等关键词已经为大家耳熟能详。尤其对于那些有一定财富累积的富人及高净值家庭来说，这些热议的话题不仅仅代表着经济大形势的变化，更加带来了对合理资产配置以及财富保障的切身思考。如何才能在创造财富的同时守住财富？如何才能在愈加严密的外汇监管之下实现合理海外资产配置来以获得更为稳健的投资收益？面临种种现状，这些都将是摆在中国富人眼前的关键问题。

截至11月17日，离岸市场人民币对美元汇率跌至6.88（新浪财经），这已是人民币对美元汇率的7连跌，同时也创下人民币对美元汇率的六年新低。人民币对美元汇率的持续下降无疑加速了富人群体进行海外资产配置的脚步，首当其冲的就是海外购房。美国房地产经纪协会的数据显示，从2013年开始，中国买家超越了加拿大买家成为美国购房的第一大金主；在2016年，中国买家购房交易额约为273亿美金，占全球外国人买家的14%。

然而，在外汇监管力度逐步加强的趋势下，海外购置房产已经变得愈加困难。自2016年1月1日起个人外汇业务监测系统在全国上线运行，外汇监管局对个人购汇及给境外账户汇款的各项细节都进行了明确规定并加大了控制力度。被俗称为“蚂蚁搬家”的将一律被列入黑名单，违规者更是会被剥夺两年合计10万美元的换汇额度。换句话说，那些全家老小亲朋好友凑齐20人，利用每人5万美元购汇限额在美国买房的故事已经成为过去。

人民币贬值预期依然存在，美元走势持续看涨，配置美元资产仍是眼下非常重要的海外资产配置手段。但面临严格的外汇监管之下愈加困难的大笔资金外移，还有哪些投资渠道安全稳定又不需要一次性动用大笔资金呢？小编认为，美国的人寿保险就很值得考虑。

首先，相比起动辄几十上百万美元投入的房产购置，一份价值100万美元人寿保险的保费数额就显得毫无压力了。比如，40岁出头的李先生夫妇购买总价值为150万美元的美国指数型万能险，保费分5年付清，每年仅需合计约6万美元的保费投入，而两人每年共有10万美元的购汇额度，完全没有问题。但如果在美国购买价值150万的房产，因为是外国人身份，就算办理贷款，首期支付也要近100万美元。两相比较，购买保险的可行性优势明显。

其次，美国的人寿保险不仅仅提供保障功能，还具有非常好的投资价值。比如刚才提到的指数型万能寿险，作为投资理财的有效工具之一，其长期的投资回报预期可达5%-6%。同时，它还能作为退休规划的强力手段。比如刚才提到的张先生夫妇，在40几岁时投保，5年后保费付清，等到60多岁退休的时候两个人预期可领取合计约每年9万美元的金额作为退休收入。更理想的是，通过合理的设计，它完全可以被规划为省税甚至免税的收入。

不得不说，各种现况之下，在美国购买人寿保险是非常明智且富有可行性的投资方式，而这种资产配置方式也正逐步进入广大投资人的视野。当然，国人更加熟悉并且信赖的依然是房产投资，并在未来一段时间依旧会是华人在美投资所青睐的产品。但随着中国富人群体海外资产配置的需求逐步增大，美国人寿保险必定会以一种更先进更实用的投资方式受到广泛重视。